• "Microfinance et pauvreté", Courrier de l'Unesco, janvier 1997.
• A worldwide inventory of microfinance institutions

• Banco Solidaridad (Banco Sol)
• Bank Rakyat of Indonesia
• Grameen Bank

(d'après: "Amérique latine, radiographie d'une réussite" de Maria Otero, vice-présidente de Accion International, dans le "Courrier de l'Unesco" de janvier 1997 et un article du bulletin d'information du CGAP)

En 1986, Prodem, fondation pour la promotion et le développement des micro entreprises, est lancée et cogérée par Accion International et des milieux d'affaires boliviens. Cette association sans but lucratif se consacrait à offrir des crédits et des formations aux travailleurs indépendants défavorisés.
En 5 ans, elle avait prêté 27 millions de $ à 13 300 entrepreneurs dont 77 % de femmes. Le taux de remboursement était voisin de 100 %. Seulement 2 000 $ ont été prêté à fonds perdus. En 1991, Prodem a un portefeuille de 4 millions de $.

En 1992, Prodem devient Banco Solidaridad (BancoSol), première banque commerciale privée du monde entièrement consacrée au financement des microentreprises. Cette conversion s'est justifiée par la forte demande de crédits, pour offrir un service d'épargne et pour avoir accès au marché des capitaux. Pour la circonstance, Prodem avait converti ses 4 millions de capital en actions.
Comme à Grameen, les prêts sont accordés, en général, à des groupes solidaires (4 à 7 personnes). Le client doit avoir créé son affaire au moins un an avant de postuler pour un prêt. Le prêt démarre à 100 $ par emprunteur, pour une durée qui n'excède pas 60 jours. BancoSol accorde des prêts à partir de 80 $ (les banques traditionnelles boliviennes ne consentent, en général, pas de crédits inférieurs à 3 000 $). C'est aussi la seule banque qui n'exige pas de dépôt minimum pour ouvrir un compte d'épargne.

En 1994, BancoSol a le meilleur taux bolivien de rendement des actifs.
En 1996, la banque, implantée dans les grandes villes de Bolivie, a 29 agences et 70 000 clients (40 % de la clientèle bancaire bolivienne). Son portefeuille pèse 35 millions de $ (1/4 de dépôts) et 80 millions de $ sont prêtés par an (prêt à court terme moyen: 600 $).

Réussite remarquable pour une banque qui dit avoir une majorité de clients femmes (78 %) et indiens considérés comme insolvables par les banques traditionnelles.

(d'après: "Indonésie, un vaste réseau" de Marguerite S. Robinson, anthropologue, dans le "Courrier de l'Unesco" de janvier 1997)

La BRI est une banque d'Etat de 3600 agences villageoises, créée en 1970, pour ventiler les prêts subventionnés du gouvernement aux producteurs de riz et où les prêts seraient financés par l'épargne volontaire.. L'initiative fut un échec car les prêts étaient détournés par les notables qui se les faisaient attribuer en priorité. De plus, l'écart entre les taux d'intérêt des prêts et ceux des dépôts était trop négatif pour rentabiliser le fonctionnement et attirer l'épargne.
Fin des années 1970, les 3600 agences n'avaient attiré que 17 millions de $ d'épargne.
En juin 1983, des réformes sont entreprises et chaque banque gouvernementale peut décider de ses taux de crédit et d'épargne. Les agences doivent arriver à s'autofinancer en mobilisant l'épargne locale.
En 1984, un programme de crédit agricole accessible à tous est lancé. Fin 1985, des crédits pour 1,5 milliards de $ ont été prêté à 2,3 milions de bénéficiaires et 2,5 milliards de $ sont mobilisés sur 14,5 millions de comptes d'épargne. Les taux de perte à long terme sont inférieurs à 2,3 %.

Cette réussite vient de la base financière très solide, l'épargne des agences locales, de taux comparatifs aux taux du marché, des gains réinvestis, des frais de fonctionnement très bas et de formules d'épargne séduisantes.
La BRI prouve aussi qu'on peut pratiquer le microcrédit avec profit. Le taux d'intérêt pratiqué n'excède pas 1,5 % mensuels (si les délais sont respectés) alors que les prêteurs traditionnels demandent de 5 à 40 % mensuels aux petits emprunteurs.

Sources:

• "Grameen Bank au Bangladesh" par Syed M. Hashemi dans "Microfinance pour les pauvres?" FIDA/OCDE 1997.
• Entrevue de Muhammad Yunus avec Vibhuti Patel dans Newsweek ,17 février 1997.
• "Les Bangladeshi et la banque Grameen" par Jennifer Pepall dans "Explore en ligne 1998".
• Article de René Sepul dans "Avancées".
• Article de Marie Douguertit dans "Le Monde" du 13 octobre 1999.

Historique

En 1974, Mohammad Yunus, professeur d'économie à l'Université de Chittagong au Bangladesh, descend de sa chaire pour aller dans les campagnes. La terrible famine de cette année le met, cruellement, face à la vanité des théories économiques qu'il enseigne.
Cette visite sur le terrain lui suggère de mettre au point un système de crédit non usurier pour sortir ses compatriotes de la misère. Désireux de convaincre les banques traditionnelles avec son système, il se porte, personnellement garant pour les emprunteurs. Malgré ses réussites (son champ d'action s'étendait à des villages puis des régions), il ne parvint pas à convaincre des banques traditionnelles de s'y investir. C'est ainsi qu'il lance, lui-même, en octobre 1983, la Grameen Bank ("grameen" signifie "rural" en bangladais). Le gouvernement bangladais y contrôle 10 % du capital, le reste appartient aux emprunteurs.
Au début, Grameen prêtait aussi bien aux hommes qu'aux femmes, mais les femmes étaient minoritaires en raison de la peur d'emprunter. En six ans, les gestionnaires arrivèrent à équilibrer le nombre de clientes et de clients. Avec l'expérience, ils trouvèrent plus intéressant de prêter aux femmes qu'aux hommes, car celles-ci avaient une vue à long terme et quand leurs revenus augmentaient, c'étaient les enfants qui en profitaient les premiers. C'est ainsi que la priorité a été donnée aux femmes et qu'en 1996, 94 % des clients de Grameen étaient des femmes. Des cours ont été donnés aux femmes pour faire face aux problèmes que ce "favoritisme" pouvait engendrer dans leur ménage.
En 1994, Grameen comptait 854 agences et plus de 100 000 membres. En 1995, 12 000 personnes y étaient employées.

Fonctionnement et résultats financiers

Pour obtenir un prêt, les femmes doivent se regrouper par cinq (un seul membre par ménage). En général, la future cliente passe d'abord un mois pour apprendre à signer de son nom, découvrir Grameen et mémoriser les 16 "décisions" en matière de comportement social avant d'être accepté officiellement. Au début, deux d'entre elles recoivent un prêt pour 5 semaines. Pendant ces 5 semaines, les 5 femmes doivent suivre des cours de ménage, santé, planification familiale et éducation générale. Si à la fin de ces 5 semaines le prêt est remboursé, les deux femmes suivantes peuvent recevoir leur prêt. Après quelques semaines, si les quatre premières femmes ont bien remboursé leur prêt, la dernière peut, elle aussi, recevoir son prêt.
Chaque emprunteur doit aussi déposer un taka (0,25 $) et 5 % de l'argent emprunté chaque semaine.
85 % des actions sont détenues par des membres individuels. De plus, 9 directeurs de la banque sur 13 sont des clients élus par d'autres clients.
C'est ce système solidaire qui est à la base de la réussite de Grameen et du taux exceptionnel (98 %) de recouvrement qu'elle annonce.
Fin 1995, l'épargne cumulée des membres excédait 125 millions de $. 1,6 milliard de $ en prêts a été décaissé. 300 000 maisons ont été construites grâce aux prêts.
Malgré la diminution des aides extérieures, Grameen dépend toujours de subventions. Si la banque payait les taux du marché pour les crédits qu'elle perçoit elle devrait prélever un taux d'intérêt supérieur de 21 % pour couvrir l'ensemble de ses frais.

L'envers du décor

En 1994, Aminur Rahman, étudiant de doctorat en anthropologie à l'Université du Manitoba, entrepris de vivre pendant onze mois dans un des premiers villages à avoir bénéficié des programmes de Grameen. Les faits découverts sont troublants: violences des maris sur les femmes bénéficiant d'emprunts, détournement des emprunts au profit du conjoint ou un parent masculin, utilisation des emprunt pour payer une dot, des médicaments, le placement à l'étranger de parents,... Des femmes emprunteraient à d'autres prêteurs en raison de leurs dettes.
Selon l'ONG World Development, 55% des emprunts sont utilisés pour acheter de l'alimentation, 5 % des crédits ruraux sont réellement utilisés par des femmes et 22 % des emprunteuses ne connaissent pas la destination de l'emprunt confisqué par les hommes de la famille.
En 1998, les inondations catastrophiques de l'automne ont ruiné de nombreux emprunteurs et Grameen a dû emprunter 100 millions de $ à la Banque centrale du Bangladesh.
En juillet 1999, la Banque Mondiale a prêté 17 millions de $ à Grameen.

Il est évident que l'initiative de Grameen a des relents libéraux et ne réjouit pas les partisans du "tout-de-l'Etat".
Les personnes qui cherchent une certaine objectivité seront néanmoins choquées de voir le nom et la fonction de quelques personnes qui côtoyent Muhamad Yunus au sein du Comité exécutif de la Campagne du Sommet du microcrédit:
Alberto Fujimori, président du Pérou; Robert Shapiro, pdg de Monsanto et George Soros, financier!
 

Grameen n'est pas qu'une banque

Grameen donne aussi des cours aux femmes et a de nombreux projets:

• Grameen Telecom (51 % Telenor (Norge) et 35 % Grameen Bank): le téléphone étant inaccessible à de nombreux ruraux, Grameen accorde des crédits à ses clientes pour acheter des téléphones cellulaires. Celles-ci vendent des communications aux villageois et s'engagent à demander un prix fixe et reverser les 2/3 à Grameen. Ce service serait très populaire car nombreux sont les Bangladais qui ont un parent travaillant à l'étranger et avec qui ils désirent communiquer.
• Grameen Enterprise: pour la vente des produits des artisans du Bengladesh sur le marché international. En février 1996, Grameen a organisé un défilé de mode en tissage traditionnel bengali au siège de l'Unesco à Paris. Cinquante créations ont été présentées.
• Grameen Trust: pour recueillir des fonds destinés à la réplication de Grameen dans le monde.
• Grameen Cybernet Ltd.: depuis juillet 1996, fournit des accès à Internet.

 
• Contacts

Grameen Bank
Mirpur Two
Dhaka - 1216, Bangladesh
Fax/Phones: +880 2 803559, +880 2 801138
http://www.grameen.com/

© Paul De Neyer, novembre 1999.

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